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消費者金融で借り入れをすると住宅ローンの審査に影響があるって本当?

【質問】消費者金融で借り入れをすると住宅ローンの審査に影響があるって本当?
ネットで調べていると、消費者金融で借り入れをしてしまうと、
将来、住宅ローンを組む際に、不利だと書いてあるのですが、本当なのでしょうか?
~管理人パンダーセブンの回答~
はい、確かにネットで調べていると、“まったく関係ない”から、
“かなり関係ある”まで、嘘だか、本当だか分からない情報が、
飛び交っていますね。
 
あなたも、そんな情報に惑わされて、このページを訪れたと思います。
実際に、私もかなりの情報量に惑わされて、どれが本当なのだろうかと、
悩みに悩んでしまいました。
 
ここに書かれている情報は、私が調べに、調べた情報ですので、
私自身は、これが正解だと信じています。
 
ですが、最終的な判断は、このページを読んだあなたがしてください。
では、質問にお答えしていきます。
 
実際のところは、各銀行の融資担当者の判断によるところが大きいですので、
はっきり、大丈夫だとか、ダメだとかは、言えません。
 
それを言ってしまうとウソになってしまいますので、
断定表現は避けたいと思います。
 
ですが、【現在消費者金融への借り入れ中の方】は、
銀行への返済と、消費者金融への返済の、両方をしなくてはいけなせんので、
銀行側としても、融資には消極的にならざるを得ないと思います。
 
しかし、【完済している場合】は、賛否両論です。
 
完済実績として、プラスに捉える、担当者もいるだろうし、
消費者金融を、使わざるを得ないほど、金銭的に追い込まれた、
または、ルーズだと、判断される可能性もあるでしょう。
 
ですから、完済から、5年以内の住宅ローンの審査では、
リスクはあるが、必ず、マイナス評価をされるとは言いづらいですし、
プラス評価を受けることも、否定はできません。
 
 
銀行マンも、サラリーマンですので、その時期、その時期によって、
上からの指示は変わっていきます。
 
ノルマを達成していれば、融資には消極的にあるだろうし、
逆に、数字が足りないのであれば、上の判断で、
融資が降りるかもしれないからです。
 
 
 
 
 
いろんなサイトを見てきましたが、こんな重要なことすら書いていない
サイトばかりでしたので、声を大にして言います。
 
完済から、5年以内に住宅ローンを組もうとしている人は、
銀行から、マイナスの評価を受ける可能性はあることだけは、
知っておいてください。
 
しかし、これまた、声を大にして言いたいことなのですが、
完済から、5年を経過している場合には、住宅ローンの審査には、まったく影響を及ぼしません。
 
ここまで、断定表現を避けてきましたが、
これは、確実なことです。
 
 
 
 
でもなぜ、完済後、“5年”なのでしょうか?
なぜ、“5年”と数字をはっきり書いているのでしょうか?
 
今から、その根拠となった事実をお話していきます。
 
 
 
 
各銀行は、融資の申し込みを受けた際に、信用機関に個人情報を照会します。
その際に、使うのが、全国銀行協会=JBAと呼ばれる機関なのです。
 
この制度は、消費者金融や、クレジットカード会社でも同じです。
消費者金融や、カード会社では、JICCやCICと呼ばれる、信用機関を使いますが、
銀行や、信用金庫以外の金融機関は、JBAへは加入できませんので、
JBAへの照会はできません。
 
 
 
多くの銀行は、JBAの他にも、JICCやCICへ加盟している場合が多いので、
消費者金融よりも、多くの情報を持っているのです。
 
住宅ローンの場合は、融資の金額が数千万にも及びますので、
このことは、当然といえば、当然ですよね。
 
 
 
 
ここまでは、お分かりいただけましたか?
 
 
 
消費者金融は、融資の申し込みがあった際や、融資が決定した際、
その後の、返済状況などを、JICCやCICに情報提供します。
 
これは、義務づけられていることなのです。
 
これによって、消費者金融への借り入れ状況が、JICCやCICを通じて、
銀行も、把握できるようになっているのです。
 
 
 
 
 
 
ここまで、ついてこれていますか?
ここからが、最も重要な話をしていきます。
 
 
 
 
 
ではなぜ、5年経過したら、住宅ローンの審査に、
影響を及ぼさなくなるのでしょうか?
 
それは、銀行が個人情報の照会をする、JICCやCICでは、返済ができなかったなどの事故情報は、5年経過すると消去されるからです。
 
【JICC】
JICC3.bmp
【CIC】
CIC2.bmp
※JICC、CIC公式サイトより抜粋
 
 
 
 
JICCやCICには、項目ごとに情報の保有期間が設定されています。
 
そして、完済から、5年を経過すると、
以下の、個人情報が消去されるようになっているのです。
・取引形態
・借入(利用)日
・借入(利用)金額
・入金日
・残高金額
・入金予定日
・完済日
・個人情報照会履歴(6ヶ月)
・延滞履歴
 
 
これが何を意味しているのか?
もうお分かりですよね。
 
 
 
 
 
JICCやCICに、借入情報がなくなるということは、あなたが、過去、消費者金融へ、借り入れをしたことがあったかどうかなんて、銀行には、分からなくなるのです。
 
ですから、完済から5年が経過している人は、安心して
住宅ローンの審査を、受けられるといいと思います。
 
 
もし仮に、審査に通らなかった場合は、それは消費者金融とは
無関係です。収入と、希望する借入金額のバランスが、
悪かったなどの理由が、考えられますので、頭金を、もう少し増やしてから
再度、融資の審査を受けられるといいと思います。
 
 
 
ただし、ここで注意があります。
返済できなかった場合など、過去、自己破産や、民事再生を行ったことがある人、
いわゆる、事故を起こしている人は、気をつけてください。
 
JICCや、CICでの事故情報の保有期間は、確かに5年です。
 
ですが、銀行だけが加盟することができるJBAでは、
事故情報の保有期間は、“10年間”となっております。
JBAhoyuukikan.png
※JBA公式ページより抜粋
 
・事故情報
→JICC、CICは5年
→JBAは10年
 
銀行は、融資金額が大きい分、慎重にならざるを得ないのは、
仕方がないかもしれませんね。
事故を起こしてしまった人は、10年と覚えておきましょう。
 
以上が、「消費者金融で借り入れをすると
住宅ローンの審査に影響があるって本当?」に対する回答です。
 
 
ネットで色々調べていると、根拠のない情報で、惑わされ、
必要もない不安だけが、増殖してしまうことがあります。
私も、消費者金融で、借り入れをしてしまったら最後、
住宅ローンが、一生組めなくなるのではないだろうか?
 
そんな、漠然とした恐怖に襲われましたから・・・。
 
 
ですが、きちんとした情報があれば、
そんな恐怖に、襲われる心配もありません。
 
『消費者金融で借りる=住宅ローンを一生組めない』そんな、根拠のない、情報に惑わされないようにしてくだいね。
 
その情報は、真っ赤なウソですよ。
 
 
 
最後に、パンダーセブンの消費者金融体験記と、
独自の視点で付けたランキングを載せておきました。
体験記は、消費者金融各社の審査画像も満載ですので、
参考になると思います。
 
審査を受ける前に、ご覧ください。

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